西江都市报讯（记者 谢韵）贷款利率下降，对于贷款人而言无疑是个“减负”的利好消息。银行业业内人士表示，银行执行新利率一般在降息后的次年1月1日起开始执行，由于2015年1月为新旧利率接替期，一部分贷款人当月的还款金额可能出现“不降反升”的情况，具体情况要视贷款人与银行之间签订的合同而定。

    普遍现象：月供有所减少

    2014年11月21日，央行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年以内期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%，五年以上贷款基准利率从6.55%下调至6.15%。

    据悉，目前银行贷款的利率确定方式主要有两种，一种为固定利率，贷款期限1年以内的，执行固定利率；另一种为浮动利率，即根据贷款合同约定的浮动比例，以调整日当日人民银行公布的基准利率为准，重新确定执行利率。各银行在与贷款人签署贷款协议时，调息选择的方式都是有约定的，利率调整方式有按年调整、按半年调整、按月或季度调整等。

    如中国邮政储蓄银行则基本采用的是“按年调整”的方式。即每年1月1日，银行根据合同约定的浮动比例，以当日人民银行公布的基准利率为准，重新确定执行利率。换言之，尽管央行已于2014年11月起调整存贷款基准利率，但贷款客户要到2015年1月1日起，才能开始享受降息后的新利率。其次，银行业也存在一种浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，从次年的同月开始调整利率。

    此外，记者也从梧州市住房公积金中心了解到，如今住房公积金的贷款也执行新的贷款基准利率。

    针对贷款利率下降的情况，大部分受访市民均表示自己的还贷金额从2015年1月出现了变化。市民元先生商业贷款了30万元用于购买房屋。他表示，他的贷款分30年还清，2015年1月前每个月还贷数额为1576元。日前，元先生收到银行的短信提示，他于2015年1月只需还贷1547元，还贷数额少了29元。而使用住房公积金贷款的冼女士告诉记者，她1月份的月供也从946元减到了931元。

    个别现象：注意“不降反升”

    然而，并不是所有贷款人都会在2015年1月感受到还款数额的明显下降。中国邮政储蓄银行零售信贷部的相关负责人表示，降息后的新利率从2015年1月1日开始执行，该行对贷款客户1月份的还款会实行分段计息。如客户的还款日为每月的15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日这段时间，还款利息是按照降息前的利率计算，2015年1月1日到2015年1月15日按照新利率计算，这两个时间段的月还款额是不同的。

    此外，对于选择等额本金还款方式的贷款人，在2015年1月的还款数额，或许会比2014年12月有所提高。这是由于每年最后一个月的银行利率是按天计息，因此，1月月供的总计息天数是31天，而非30天。如此一来，这多出来一天的利息，就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款人，月供“逆增”的可能性会更大。由于利率下降、利息减少，因此，月供总数额不变的情况下，贷款人还的本金也反而多了。当然，这些只是特殊时期的短暂状况，从2015年2月开始，贷款人就将享受到降息带来的“减负”效应了。

    因此，该负责人也建议，贷款人不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。同时，贷款人应及时与银行沟通，了解自身的月供变化。