陈女士一家三口现在住在一套小两房,想置换一套面积大一些的电梯楼。但是陈女士手上的资金有限,只有100万元的闲余资金。那么,像陈女士这种情况,到底如何实现换房梦想呢?到底是“卖一买一”,还是“买一卖一”呢?这个顺序大有学问。
“卖一买一”资金更充裕
陈女士现在居住的小两房单位,市价约96.5万元,目前还欠银行20万元,也就是说先卖掉这套房再买房的话,陈女士手上的买房资金有76.5万元+100万元=176.5万元。这时,陈女士再去买一套360万元左右的电梯三房。按现行房贷政策,卖掉旧居后,陈女士就算是首次置业,可获得8.5折利率优惠,首套房首付只需三成。假设陈女士购买这套360万元的三房,首付108万元,向银行贷款252万元,供20年,月供15497元左右,总利息支出约119.94万元。陈女士手上还有68.5万元可用于其他方面的投资。
“买一卖一”首付压力大
假如陈女士先买一套房,再卖掉手上这套房的话,首先要解决的是首付问题,也就是说陈女士必须要找亲戚朋友凑够首付。先买一套房,陈女士算是二次置业,贷款利率要上浮1.1倍。贷款20年,陈女士首付必须凑足252万元(假设陈女士向亲戚借款152万元凑首付),第二套房月供7362元,总利息支出68.69万元。
然后,陈女士再卖掉手上这套房,这时,陈女士仍可免增值税(证满2年可免),但要缴纳个人所得税(虽然证满5年,但因为不是陈女士唯一住房,所以必须按照1%征收个人所得税)。假设税费全部由买家支付,陈女士虽无需支付,但对买家的吸引力较其他免缴增值税和个税的房源要低一些。
这时,陈女士手上资金为:96.5万元(卖房所得款项)-20万元(首套房欠银行钱)=76.5万元。陈女士先偿还买第二套房借亲戚朋友的钱,尚欠:152万元-76.5万元=75.5万元。
选准时间才下手
置业专业人士建议,换房除了考虑首付、利息等因素外,也需留意出售旧居与购置新居之间的时间差,尤其在房价波动较大的时期,选择“卖一买一”方式,则需留意“卖一买一”之间的时间差,最好能额外预留一笔备用资金以备不时之需。如若出售旧居后,才发现没有足够的资金换房时,这笔备用资金就可派上用场。当然,如果手上资金充足,在房价波动较明显的时期,则可以优先考虑“买一卖一”,先购置好新居,然后再出售旧居套现。
(据广州日报) |