文本刊特约理财规划师艾诚

    王博，24岁，本科学历，去年参加工作，毕业后即在北京从事IT行业。目前月薪7000元，每年有1万元左右的年终奖金，企业提供五险一金。由于家在外地，目前居住于公司免费提供的单身宿舍。每月个人开销1500元。

    另外，小王酷爱旅游，计划每年出国旅游1次，相关费用1万元。资产方面有定期存款5万元，股票型基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。无负债，也没有投保商业保险。

    小王有一个大学期间相知相恋的女友胡小姐，两人感情稳定，已经有了结婚的打算。胡小姐目前从事商业零售工作，月收入大体与其支出相抵，没有储蓄，也没有加入社保。

    资产分析

    理财规划的整体思路就是先整合家庭的资产和负债，然后列出家庭收入和开销，最后给出规划建议。小王的资产负债相对简单，没有负债，同时每月开支相对平稳，家庭的自由储蓄率和净储蓄率较高。但考虑到他未来有结婚、买房的需求，届时资金缺口很大，达成理财目标也存在较大压力。为了应对这种情况，需要从提高工资收入和理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，以备未来几年内较大的开支。

    理财目标

    1、小王与胡小姐两人打算近几年购买100平米左右的房子并结婚，想知道什么时结婚、什么时候买房比较合适。

    2、小王打算在买完房子后要孩子，想知道在什么时间要孩子比较合适，家庭财务能够负担得起。

    理财建议

    1、紧急预备金

    对小王来说，首先应建立紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。小王当前月平均支出为1500元，建议他每年留出9000元作为个人的紧急预备金，一半投资于货币基金，一半以银行活期存款方式留存。

    2、保险规划

    很多像小王这样的年轻人觉得，购买保险不是笔合算的买卖，或干脆觉得买保险就是把钱打水漂了。但命运无法预测，一旦哪天发生意外，小王一定会觉得购买一份合适的保险，实在是太划算了。所以，从某种意义上来说，保险就是把未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。考虑到小王结婚和买房后家庭负债较多，家庭的现金流比较紧张，因此暂时不考虑重大疾病保险和终身寿险，只为小王购买足够的定期寿险，每月180元，保额50万元，以保障因意外事故引起的房贷等其他支出无法支付。

    3、结婚买房规划

    像小王这样的年轻人，收入和储蓄都不多。由于投资本金并不多，此时即使获得高额收益，也多赚不了多少钱，同时还将面临很大的风险。与其投资高风险资产来达到自己买房和结婚的目标，不如选择投资“自己”，即提高自身的工作技能，以获取更高的工资或选择薪水更高的职业。

    投资方面，现有的投资性资产8万元和每年的净储蓄额可投资于定期存款、国债、银行理财产品、债券基金等，规避短期投资所带来的风险，其平均投资收益率为5％左右。

    小王希望结婚、买房一步到位，其实这样也大可不必。不妨先买个小点儿的房子，比如70平米左右的。按北京目前平均房价2万/平方米的房价计算，少买30平米，总房价甚至可以节约60万元左右，这还不算面积减小省下来的装修钱和其他相关费用。

    如果小王选择先买房后结婚，依靠现有净储蓄和公积金的积累，按目前的投资报酬率5％计算，需要4年时间，才能实现买房目标（假设房价波动不大，首付42万元左右），加上装修、结婚等其它费用，结婚还需6年时间。当然小王和胡小姐如果能把年薪提高5万元，那么在支出保持不变的前提下，两年半的时间就能实现买房目标，3年半后就可以实现结婚目标。

    如果小王选择先结婚后买房，只要家庭各方能够接受，也可以考虑先租房，不但省钱，还可以根据北京的房价变动情况，来决定何时买房更合适。假如小王选择1年后结婚，那么以目前的收入水平（净储蓄减去房租），第6年可以实现买房的理财目标。

    4、子女规划

    针对小王购房后的实际情况，做好小孩各个阶段的资金储备非常重要。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只债券型基金和指数型基金进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。这两类基金也分别考虑了流动性与收益性。

    考虑到各项生活成本和各年龄段的教育成本等，生活在北京的孩子，需要的相关费用现值约为45万元，考虑到通货膨胀率等相关因素，需要相关费用的加权终值为110万元左右（以23年计算）。以家庭4年后结婚买房为例，届时家庭收入减去相关支出的年净储蓄为6.3万元左右，减去9000元的紧急备用金，减去房贷本息每年2.9万元（贷款98万元，20年），家庭可运用资金为2.5万元。只要债券型基金和指数型基金的组合定期定额投资收益率达到5.47％，就可以实现理财目标。