日前，非香港居民可在香港银行开户和办理各类人民币业务政策的开通，令不少内地人赴港买保险的热情不断攀升。然而多家国内保险公司和行内人士认为，虽然在香港买保险有收益率高等好处，但保单与受保人分隔两地会引起理赔、汇率等风险问题，投保人须谨慎对待。

    保费便宜回报诱人

    北京的王女士早在1997年就在香港购买了保险，她告诉记者，之所以选择赴港买保险，就是看中了低投入、高回报。

    王女士回忆，自己当时在中国人民解放军301医院上班。当看到香港居民在301医院住院时，连停车费和找人的护理费都可以赔保时，自己被深深震撼了。随后，一家人在香港先后买了十几份保单。

    王女士告诉记者，她在香港买的是重大疾病险，每年只需缴费5000港元，但缴费10年后，便可以在出现重大疾病或死亡后，由自己或继承人获得20万港元的保费。而同样的险种，在内地买要多缴纳3000元。

    在香港买保险，不仅仅保费较内地低，回报率和内地也不可同日而语。“每三年还返回一年的保费，也就是说一共只需缴纳7年保费。”王女士进一步告诉记者，除此之外，还有现金红利。

    据记者了解，在香港人寿险附加重大疾病险，费率往往只有内地的1/2或1/3，而保障范围却更大，列入保障范围的疾病多达近40种，远远多于内地。

    而从回报率来看，香港回报型保险每年的回报利率都在5%-10%左右，加上每年的现金分红，最高利率可以达到20%。而内地的一些回报型保险，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%。正因为如此，很多内地人士都选择在香港买保险。

    赴港投保亦有风险

    尽管香港保险市场对内地人具有一定吸引力，但业内人士提醒，内地人赴港签单，需全面考量其中风险。

    王女士的第一份香港保单，就是通过国内代理人所签，俗称“地下保单”。后来，不放心的王女士向香港保监处发函查询，对方回函答复，香港没有相关法律规定在异地所签保单不予赔付，如你还是有所担心，可亲自来港重新确认办理。王女士说，香港保监处在2002年发文显示，政府不再支持代理人到内地进行跨境业务。此后，内地地下保单合法性值得商榷。

    对地下保单合法性的担心只是一方面。有业内人士表示，在香港购买医疗险，一方面出现理赔后手续繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，如选择在内地就医，只有就医于香港指定的医院才能获得赔偿。

    而另一方面，理赔困难也是投资港险的一大障碍。“虽然现在香港银行可以开户，能够解决以前每年前往一次香港缴保费的麻烦，但由于保单是受香港法律管辖的，如果遇到理赔问题，还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等，这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。”上述人士表示。

    同时，汇率问题也不容忽视。据王女士介绍，后来给儿子买的保单是美方保险，保费需付美元，但现在美元大幅贬值，现在一美元已经亏损了近两元人民币。不仅仅是美元保单有汇率风险，港币保单也同样存在这个问题。港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此也存在汇率风险。(据金融理财)