●优惠政策取消 省钱产品要选好

当前，大多数消费者需要借助银行贷款购房，而各家银行推出的房贷产品差别较大、优势各异。在当前低利率时期，贷款购房者应综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，选择适合自己的房贷产品，以节省购房成本。

刘用凯介绍，除了等额本金和等额本息两种房贷还款方式外，各家银行都还推出了不同形式的房贷产品。

“气球贷”， 一种新的个人住房贷款还款方式，贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还，5年一个期限，但可以选择一个较长的期限，如30年来计算月供，减少月供压力。“气球贷”的实质是一种节省利息的还款方式。此类产品到期有一笔较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。

“存贷双赢”，将理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，然后根据借款人理财账户存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，理财收益计算规则相当于一部分存款能够以贷款利率获得收益。

借款人在银行既有贷款又有存款，贷款按高利率支付利息费用，存款按低利率获得利息收入，为省息而提前还款的话，有新的资金需求再到银行贷款，则手续办理费时费力，且很难获得房贷的优惠利率。节省利息与资金便利两个需要之间存在矛盾。存款抵扣贷款，节省利息，丝毫不影响活期存款资金使用灵活性。

其实贷款人也可以将两款产品组合使用，办理“气球贷+存贷双赢”业务，这样可以节省10%左右的利息。

如李先生在农业银行申请了50万元个人住房贷款，并且自己名下的一存款账户长期存有父母的养老资金20万元。虽然想省利息提前还贷，但考虑到家庭备用金、子女教育金等资金需求，手中即使有闲置资金也不敢用来提前还款。

如果使用单一的“气球贷”，可以节省3.13%的利息，如果使用“气球贷+存贷双赢”的方式，可以节省13.42%的利息。不仅如此，李先生在还款期内的利息支出大大减少，月供也更少了，自己手中闲置的钱还可以更灵活地运用。

●找到省钱的还款方式

当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。

从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但是，选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。举例来说，以贷款50万元，期限20年，利率以目前人民银行公布的房贷利率标准水平5.94%下浮30%后4.16%为例计算，等额本金首月还款3816.67元，而等额本息首月只需还款3072.22元。

另外，浮动利率房贷与固定利率房贷相比，浮动利率房贷会更划算。以50万元5年期房贷为例，消费者如果选择固定利率房贷，每月还款额在1万元左右；如果选择浮动利率房贷，每月还款额不超过9700元，两者相差300多元。

所以，消费者在申请贷款前，要在充分了解各家银行推出的房贷产品的同时，货比三家，根据自身实际情况，选择更加适合自己的房贷产品，节约购房成本，使钱用得更经济。

●公积金更实惠

目前商业银行个人住房贷款已悄然收紧，而个人住房公积金贷款依然保持着较低的利率。5年以下(含5年)仅为3.33%，5年以上也不过才3.87%，远低于商业贷款。因此，相比较而言，公积金更加实惠，能办理个人住房公积金贷款的购房者最好充分利用公积金贷款。公积金比商业贷款的优势体现在以下几点：

优势一：利率低，利息差额大

针对于现在的国际形式和金融市场，各种贷款利率均有所下调，但公积金仍然保持着其购房贷款的最低利率3.87%的优势。在客户满足贷款条件的情况下选择公积金贷款的利息是最低的，最省钱的。

优势二：进入门槛低，正常缴纳都可贷

公积金只要是正常开户和缴存12个月以上，就可以申请贷款。对客户没有资信限制，并且贷款年限相对较长。现在商业贷款借款人年龄限制一般是不得超出65周岁，但公积金贷款的最长年限则可以贷到借款人70周岁。政策性住房开户并缴存一个月就可以申请贷款，且可以贷到9成。

优势三：没有首付成数和上浮利率的限制

有一套没还清的商贷也可以使用公积金正常贷款；而且没有使用次数限制，只要夫妻双方现在没有公积金贷款，就可以申请公积金贷款(以前的公积金贷款还清了，可以再次使用公积金贷款)。相对于商业贷款对二套、多套贷款的首付加成，利率上浮等政策，具有其无法比拟的优势。随着广大公积金缴存职工对公积金使用的认识,政府对公积金政策的不断倾斜和推广，公积金贷款将成为未来房贷的主流。