进入到这个时代，欠债的杨白劳基本已经不是个很糟糕的角色，黄世仁倒是成为放贷机构的代表：在一个靠着金融产品运作的社会里，传统上债主是大爷的情况已经很少出现，代之而起的倒是一种“客户”的观念。尤其是在房地产的领域，能够按时供楼的就是优质客户，银行总是要提供各种服务的——虽然是为了自己挣钱。

    但也有时候现代的优质杨白劳们未必能享受这种待遇，比如说在用公积金贷款的时候。报载，甘肃这地方公积金贷款并不轻松，其中包括各种门槛与审核。职工贷款率仅为28.68%——这不是职工们不想贷款，而是贷不出来。具体的原因据说是开发商与商业银行联手打压，而且是因为没有抵押品的缘故。

    这个可能比较难以理解，不是房子就是抵押品么？其实按照现阶段的房地产开发流程来说，那房子早就由开发商抵押给银行了，等你买了房子之后，开发商就已经抽身，那个贷款转嫁到了购房者的身上。公积金贷款如果贷将出去，其实是没有什么东西作抵押的。

    而商业贷款要还的利息远高于公积金贷款，这就等于是加重了职工的负担。也就是说，你最多只能提出公积金去填商贷的窟窿，而不能享受公积金贷款所带来的利率优惠。要不我们还可以换个说法，这就等于是用公积金的累积，去替商业银行以及开发商贡献利润。这当然挺不靠谱的。

    公积金的管理机构如此担心，或者由这样的担心导致资金闲置，除了上述原因就没有其他原因么？其实也还是有的。公积金管理结构从事的行为算是金融行业，而管理起来却是行政管理，大致可说算是某种官方的服务机构。这种管着钱的机构，宁可这些钱放在那里没用，也不会自找麻烦去冒风险——这还算是好的，至少钱还在那里。不知道是否还有人记得当年的“社保案”，社保以及公积金都成了唐僧肉，早就被仓鼠搬空。

    一半是大爷的心态、一半是求稳的官僚，这接客的日子当然是没有几天了。而倒霉的当然是本指望用公积金贷款早日圆了住房梦的职工们，看着公积金每个月从自己的收入里扣除，但很少能享受到相应的福利。要说起来，这种奉献大概也该称为“被奉献”吧。

    有学者云，应该建立公积金为基本储备的“公积金银行”，成为专门的机构来办理此项活动。其中的意思很简单，就是把公积金从官僚的行政管理体制当中解放出来，使之能够纳入到至少是“半市场”的环境当中。这当然算是解决问题的一种方式，但我个人相当怀疑其可行性，因为所有的外部环境没有发生变化，而且这种所谓的银行依然是有可能掌握在原班人马的手中，换汤不换药的事情，我们这里可是屡见不鲜的。