2010年的大门已经开启，这一年将是我们攀爬财富目标的又一级阶梯，而适时、合理地规划一个家庭资产配置方案有助于我们运筹帷幄，决胜未来。

    记得有位作家曾经说过，梦想如果没有拿梯子一步一步登上去，就永远只是可望而不可及的空中阁楼，一点意义也没有。

    理财同样是这个道理。

    当我们树立了远大的财富目标后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬财富阶梯的时候，一个恰当的资产配置是保证我们不踏空的关键要素。因此，在新的一年起步之时，我们必须先制定一份整体的资产规划。

    Step1：盘点资产确立一年目标

    我们知道，理财规划是因人而异的，不同年龄、不同收入、不同资产状况的家庭所需要的是个性化的理财方案，因此，了解自己的家庭资产情况是资产配置的第一步。

    我们可以根据当下的资产负债表、过去一年的现金流量表(收支表)诊断家庭财务状况。其中，资产负债表可以反映家庭总资产中净资产有多少、各个项目分别占多大比例等情况。一般来说，资产负债率小于70%属安全状态，过高负债可能会造成平时的流动性紧张，而固定资产如房屋最好不要超过90%的资产份额。如果你家庭的资产配置已经亮起红灯或接近危险边界，在这全新的一年中，就要努力使其恢复到安全范围内。

    现金流量表可以对新的一年的收支状况有个预判。通过对2009年的小结，你可以在制定2010年理财规划时提前考虑消费项目、消费金额等。例如，每年的家庭旅行费用、更换电器设备的成本等都可打入预算。

    另外，对2010年中可能需要面对的大宗消费，如买房、买车，或是可能的大额收入都应在年初计划时列明，这样就不至于发生“失控”的状况了。

    需要提醒的是，如果现在正处于人生的关键时点，如即将达到法定退休年龄、计划年内跳槽或生育、正逢孩子出国留学等，在收支状况的预计上要有充分的准备，在资产流动性方面要确保万无一失。

    Step2：总结经验按需配置资产

    总结过去才能更好地展望未来。

    2009年，你可能收获了成功的喜悦，也可能尝到了失败的苦涩，但从现在起，那一切都将成为你理财道路上最宝贵的经验。新年之际，总结过去的成败原因，对扎实未来每一步都有着重要的意义。

    “缺少计划性”是董淳对2009年没有达到预期投资目标总结出的原因，“回看2009年，投资机会其实很多，但我只赚了10%。”董淳说，2009年年初时，他对股市并不看好，所以选择了空仓，而当上证指数上涨到2700点时，他觉得“再不追就来不及了”，于是勇敢地买入，不想之后几轮的回调把他原本就不多的获利抹去了大半。

    其实，很多投资者与董淳有着相似的经历，忙忙碌碌地追求财富却没有满意的收益，归根结底，是因为这类投资者缺少整体的规划，也就容易在追求财富的时候迷失方向。我们提倡的比较科学的做法是根据家庭的财富目标、消费需求等制定理财目标，再由此分配各项投资资产的比例。

    可能你会说，我2009年初就进行过资产配置了，为什么现在又要再配置一次呢？或许以下两个理由可以充分解答你的疑问。

    一是家庭情况在一年中发生了变化，家庭成员的收入、支出及一些基本状况都可能较过去有很大改变，甚至你的投资理念也可能有所转变，因此，新年计划应当赶上现实的变化。二是即便家庭情况没有发生改变，你原本的投资资本也在一年的涨跌之后发生了数值改变，这就会影响它们在家庭投资资产、家庭总资产中的比例。例如2009年你制定的投资方案是将总资产的15%进行金融投资，其中70%股票类投资、30%债券类投资，一年后，由于股票收益较高，已经占到投资资产的77%，而全部投资资产已经从2009年初占总资产15%的规模扩张到20%，这样一来，你就需要考虑将各项占比调整回原始状态了。

    在做投资资产配置时，有一类基金比较麻烦，那就是配置型基金，由于这类基金本身既可以做激进投资又可以选择保守投资，且投资比例可任意变化，因此个人投资者很难将这类基金合理分类。

    举例来说，假如一个家庭计划的激进类投资占八成、稳健类投资占两成，那么如果购买配置型基金，到底该将其分入激进类投资还是稳健类投资呢？在股市上涨时，配置型基金的股票仓位会加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷时，其又会集中投资稳健产品，但个人投资者却无法掌握这些变化。换句话说，配置型基金的风险高低并不掌握在投资者自己手中。因此，当你需要安排一个占比明确、风险随时可控的投资配置时，不妨选择单一的股票型基金、债券型基金等，对综合型配置基金慎重考虑。

    当然，这类基金也有适合的人群，那就是对金融投资不甚了解、但又想试着参与一下的投资者。对这类人群来说，与其胆战心惊地进行不熟悉的投资，不如将本金交由基金经理掌管，由其按市场动态调配资金方向，没准可以取得不错的收益。

    对大部分家庭来说，七成激进投资、三成稳健投资的分配方式较为合理，既承担了一定风险追求财富快速增长，又留守着一块相对安全的“静土”，一旦市场发生急性回调，还有扳回损失的本金。当然，对于一些风险承受能力较弱，如年龄较大、靠投资养老，或近期有大宗消费需求的人来说，这样的比例配置可能有些冒险，适当降低激进投资的比例更能保持一份良好的心态。

    金融投资中，选择一些相关性较小的产品是降低风险的有效措施，虽然从以往的统计数据看，金价与上证指数并不呈负相关，但较其他投资品种来说，两者的关联性还是较低的。因此，适当配置一些黄金投资并做长远打算对稳定家庭内部的投资结构还是有好处的。

    此外，就如上文所说，在做投资规划时要充分考虑流动性资产，如平时每月的家庭结余会先进入稳健投资部分(一般为活期存款)，之后如何打理应在年初有所安排。

    如果2009年你获得了不错的投资收益，可别忘了在新的一年中好好犒劳自己和家人，不然，收益、资产只是账户上的一个跳动的数字，如果现实生活并没有因此改变，快乐也是有限的，而一次全家旅行、一次疯狂购物等等或许会让你体会到什么才是理财的乐趣。

    Step3：切实履行规划并及时跟踪

    目标的实现除了要有合理的规划外，还需要切实履行。

    在投资中，最容易出现也最忌讳的就是贪婪与恐惧，而事先的规划正是避免两大“心魔”的好方法。投资者可以通过制定股票投资的止损点、止益点来规范自己的操作。例如，个股投资最高上涨达30%、下跌至15%就坚决抛出，这样做可以及时保留胜利成果，也能将损失控制在合理范围后尽快调整。

    另外，及时跟踪计划、复查计划效果也是很重要的。当家庭经济情况发生重大改变，或是发现按原计划无法实现理财目标时，投资者应当及时调整。

    最后提一句，家庭在追求财富增长的同时不要忽略保险保障，一些突如其来的意外事故、疾病伤害等对家庭经济状况会造成负面影响，这类风险完全可以转嫁给保险公司承担。支付一定保费所买到的不仅是一份保障，更是一份安心，这对增加我们生活的幸福感是有很大好处的。