上周五（12月12日），银监会党委书记、主席尚福林主持召开党委会，迅速传达中央经济工作会议精神，会议对银监会明年的工作思路提出了具体要求：其中包括，不断提升金融服务质效，继续落实有扶有控的差异化政策，促进经济转方式调结构，大力推进普惠金融发展等。

    其实，普惠金融意味着金融服务逐渐从东部向西部、从城镇向农村延伸，而在全国拥有近4万家网点的邮储银行在普惠金融方面或许有一定的行业代表性。近日，我报记者在陕西、新疆两地走访发现，西北部地区以邮储银行为代表的的三农金融信贷也在逐渐从散单向以龙头企业为核心、依托政府担保或农户联保的产业链批量模式发展。

    同时，本报记者注意到，全国性商业银行在西北部地区特别是县域以下城市布局网点仍然较少，主要网点仍以邮储银行、信用社等为主。

    值得注意的是，在金融网点偏少的情况下，网点布局的高成本也推生了一种新的金融支付工具，助农取款机。记者了解到，陕西、新疆两地均有一些设在县域以下助农取款点，当地村民可以拿着邮储银行卡到助农取款点取款，助农取款点将现金转给农户，金额一般限制在1000元以下。

     三农金融向产业链发展

    据了解，近年来，各级政府都着力加快发展当地特色现代农业，这为银行小额贷款业务提供了广阔的市场空间，银行也根据县域农业产业化发展特点，将涉农贷款逐渐向批量化升级。

    “我行自成立以来，始终遵循“普之城乡、惠之于民”的零售银行定位，坚持扎根农村、服务农业、贴近农民，持续加大对“三农”领域的金融支持力度，持之以恒地积极探索服务“三农”新模式。”据邮储银行陕西省分行行长宋庆泽向每经记者介绍，该行实施“银行+村委会+农户”的“2+1”模式和“整村推进、集中扶持”的辐射带动模式，在县域地区，通过与当地中小企业局、工商管理局、行业协会、专业市场方联系，掌握地区整体情况，这样有利于进行整片开发。截至2014年10月底，全省已建立专业村1583个，七年累计投放小额贷款142.6亿元，惠及农户5.02万户，开发专业市场563个，累计发放贷款69.6亿元，惠及2.93万多家小微企业主。

    同时，记者在安康市了解到，多家银行借助安康市财信担保公司对当地企业融资，其中以该地区大型企业阳晨集团为龙头的产业联盟融资模式为主，主要包括国开行打包授信+财信担保模式、民生银行互助贷+财信担保模式、单一企业授信+财信担保等模式。邮储银行安康市分行人员向记者介绍，该分行以农业养殖大户贷款为基础贷种，根据产业联盟需求将贷款要素进行微调，以财信公司作为担保方批量介入的方式，为联盟企业提供批量融资。在利率政策上给予一定的优惠。

    “具体的合作模式是，由阳晨集团联盟筛选优质企业名单提供给邮储银行，银行调查给出授信意见反馈联盟和财信担保公司，财信出具保函，银行授信发放贷款，产业联盟、财信担保公司、邮储银行三方对发放资金进行统一监管，明确资金用途等，严防资金风险。”邮储银行安康市分行人员告诉记者。

    “让利于民，以微利、差异化经营原则造福地方，是邮储新疆分行的社会责任，也是我行在可持续发展道路上必然经历的历史阶段。”邮储银行新疆分行行长张泽说，“我们一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商业可持续发展道路，赋予普惠金融更深层次的内涵。”截至2014年11月末，新疆分行已累计发放小额贷款243亿元，发放小微企业贷款114.2亿元，有效解决了60多万农户、3万户小微企业的经营资金短缺困难。

    记者在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于当地兵团经济的特殊性，金融机构也借助兵团开展信贷工作。据石河子某团党委常委副团长告诉记者，目前该地有邮储银行、农行、农信社、国民村镇银行和四家银行为当地农户贷款，未来会将4家银行分片，防止因为征信系统不对称，造成过度授信。

    围绕农村金融改革，邮储银行新疆分行加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。为“三农”提供更加多样化的融资支持。服务农村新型经营主体和“三权”抵押开发的新产品已经在多地试点，累计发放农村土地承包经营权抵押贷款超过1亿元。

    比较有代表性的是，作为邮储银行三农服务创新试验区的石河子分行于2014年9月推出家庭农场主贷款。该行结合石河子地区推进产业结构调整，兵团土地流转、农业产业化、新型城镇化等工作，结合农牧团场大型家庭农场的融资需要，设计开发了具有兵团特色的兵团农产主贷款。兵团农场主贷款是指邮储银行对兵团农场主发放的，用于满足其农业种植所产生的资金需求。此项产品以长期（15年以上，含15年）土地承包经营合同为抵押，并与团场签订承诺函以确保合同的真实性，创新了担保方式。截止目前，兵团农场主贷款已成功发放23笔，共计3071万元。另外一个是信用连贷款，是兵团地区信用连队职工发放的经营性贷款。该种贷款由于需通过团里审核，从而降低了风险和成本。据记者了解，信用连队的准入条件为连队能够积极支持银行信贷工作，配合邮储银行在其辖区内开展信用连队建设、逾期催收等工作，同时信用状况良好，未出现过大面积逾期贷款和不良贷款，该项贷款最高授信额度20万元，利率下限为8%。

    新兴金融业态仍需完善

    新疆奎屯市维吾尔族村民告诉记者，在向银行贷款之前，家里就养了几头牛，贷款后规模迅速扩大，一年可以赚取利润几十万，也同时提到在扩大生产经营规模后还需要更大额度的贷款。邮储银行新疆分行工作人员告诉记者，涉农贷款产品要紧跟产业特点和客户需求进行产品创新，以此提供高效金融服务。比如石河子分行和奎屯分行就根据本地的不同需求分别推出了种植类贷款和畜牧业贷款。今后还会根据当地农业产业发展的特点，不断创新涉农贷款产品，更好的满足农户和养殖户的贷款需求。

    相比于发达地区，西北部地区的金融网点特别是县域以下的金融网点更为稀少，陕西省某县城副县长告诉记者，目前该县一共就有五家银行设立网点，从满足地方客户需求来讲就略显稀少。

    据记者了解，目前西部地区县域以下城市银行网点仍然主要以邮储银行、信用社等为主。例如，截至今年11月，邮储银行陕西分行全省储蓄网点1268家，其中县及县以下地区网点占比达73%。

    值得注意的是，在金融网点偏少的情况下，网点布局的高成本也推生了一种新的金融支付工具，助农取款机。记者了解到，陕西、甘肃两地均有一些设在县域以下助农取款点，当地村民可以拿着邮储银行卡到助农取款点取款，助农取款点将现金转给农户，金额一般限制在1000元以下。

    “主要取款的人都是农村的大爷、大妈，他们去县城网点取款要走很远的路程，在我这里取款（1000元以下）很方便，而且还能带动我们超市的生意。”与邮储银行合作的某超市老板告诉记者。

    据记者了解，超市为储户提供简便的金融服务，银行则为超市提供VIP金融服务或提供给超市手续费。据了解一些地区的超市由于没有相应的报酬，与银行合作的积极性并不是很高。

    国务院总理李克强12月3日主持召开国务院常务会议决定，将以下两项已经执行到期的政策延长至2016年12月31日：一是对金融机构不超过5万元的农户小额贷款利息收入免征营业税，按90%计入企业所得税应纳税所得额，调动金融机构向农户贷款的积极性。二是对保险公司开展种植业、养殖业保险业务的保费收入，按90%计入企业所得税应纳税所得额，扩大对农户的保险保障和服务。同时，针对农户贷款需求主要集中在5万元到10万元的情况，将享受税收优惠的农户小额贷款限额从5万元提高到10万元，并把对县域农村金融机构保险业收入减按3%征收营业税的税收优惠政策，延长至2016年底。让惠农政策持续发力，促进农业发展农民增收。