发展现代农业、深化农村改革、增加农民收入是推动中国经济持续增长的重要因素。随着我国新农村建设的推进，现代农业规模经营也越来越离不开金融支持。

    2014年，随着新型农业经营主体不断涌现、在农民普遍缺乏有效抵押物的情况下，邮储银行的哪些创新实践，为农村金融的发展提供了借鉴？如何发挥邮储银行的网点优势，探索出农村普惠金融新路子？日前，记者实地调研了邮储银行在两个农业大省——河南与江西地区“三农”信贷创新试验区的最新普惠金融实践。

    银政合作让惠农资金真正被有效利用

    近年来，在农村金融领域，邮储银行借助广泛的网点布局积极推行普惠金融服务。而这其中，通过有效的银政合作，发挥双方各自优势，极大提升了该行普惠金融服务效率，让贫困户真正成为扶贫贷款的受益者。

    作为河南省周口市沈丘县付井镇郭港村的贫困户，在邮储银行的帮助下，周前进今年终于拿到5万元贷款扩建自己的蔬菜大棚。这让他在去年20亩地的基础上多承包了10亩。“过年之前收，反季节销售能卖个好价钱，让家里人过得好一点。”周前进开心的估算着。

    在此之前，银行贷款往往是抵质押贷款或者集中对专业大户发放，无法惠及真正有需求的贫困农户。

    作为河南省金融扶贫开发示范县，这一情况随着今年3月沈丘县财政局、扶贫办、邮储银行沈丘县支行共同推出“惠民扶贫贴息小额担保贷款”而得到改善。

    “1亩地的纯利润大概1万元左右，除掉5万贷款本金和4%的利率，还能剩下不少。”周前进没想到，作为贫困户，自己不仅能拿到银行贷款，还能以这么低的利息。

    对此，沈丘县常务副县长胡恩勇向记者详细介绍了与邮储银行合作的这一创新的贷款模式。

    “沈丘县政府按照1：5的杠杆设立担保基金，也就是说，按照沈丘县目前1000万元的扶贫担保基金来算，银行就可以放5000万元的贷款，此外政府贴息5%，所以在9%原利率的基础上农户自己只需要负担4%。农户最高贷款额度是5万元”，胡恩勇说。

    据了解，这一模式在沈丘县试点之后，很快被复制到沈丘县所属周口市，又从周口市扩大到整个河南省。这对于这个现有54个国家级和省级贫困县的传统农业大省来说意义非凡。

    通过与地方政府合作，为贷款提供增信，不失为一种降低农村信贷风险让更多农户受益的有效方法。事业已经起步的江西展翔农业开发公司的彭建强同样是邮储银行银政合作模式的受益者。

    彭建强是一家占地面积5000多亩、水域面积3000多亩养殖公司的经营者。因为经营需要，彭建强今年贷款200万元作为流动资金。有了这笔钱，彭建强计划着，以后可以在这个包括生猪养殖、土鸡放养、鱼塘养殖、副产品、饲料加工等多个功能的区域里发展生态旅游。

    今年，江西省委农工部牵头，联合邮储江西省分行等三家服务农村的金融机构，推出“财政惠农信贷通”产品，政府按照1:8的比例出保证金，金融机构放款，单笔最高金额300万元，利率上限也只是基准利率上浮20%。截至11月底，江西省“财政惠农信贷通”业务财政风险保证金已到位5460.75万元，银行授信金额5.53亿元。

    用创新破局新型农业主体融资难

    利薄而风险与成本高，是大部分金融机构对农村金融市场望而却步的主要原因。怎样解决“弱担保”条件下农户大额度贷款的问题，长期以来都是农村信贷发展的难题。今年5月，邮储银行“三农”金融服务工作会议在江西召开，李国华董事长表示，未来5年内在“三农”领域的信贷投放将超过3万亿元。

    杨世强是江西永丰县鹿冈乡高坑村委下山垅村村民，种植食用菇已经15年，如今已经发展成6000平方米的现代化标准大棚，还注册了家庭农场。但在发展过程中，杨世强一直面临一个两难选择：要扩大种植规模就要增加大棚。但盖一个大棚基本投入就是5万，这样每年肥料、菌种的流动资金就没有了，来年的生产又会陷入困境；而如果通过自己的积累慢慢发展，最少也要两年才能筹集到所有资金。

    远在河南省禹州市郭连镇张间村的养殖大户李永敏有同样的困惑。“买了种猪，流动资金就不够了。”在他承包的65亩地上现在存栏的猪有7000头，“现在平均一天的投入，包括饲料、电费、工人工资等，加起来就要7万—10万”。

    杨世强和李永敏面对的资金问题，是这类新型农业经营主体在发展生产中面临的普遍困境。近年来，农民专业合作社、家庭农场、种养大户等各类新型农业经营主体快速发展，农业生产逐步向土地集约化、生产规模化、经营专业化方向转变。

    而受限于“农村土地归集体所有”这条规定，农村集体资产无法进入金融市场，缺乏有效抵押物是发展农村信贷面临的普遍难题。即使有些贷款不需要抵押物，额度也大多只有几万，难以解决农业大户的需求。

    随着邮储银行“家庭农场”贷款的推出，杨世强终于实现了扩建的梦想。这款家庭农场贷款产品不需要农民任何财产作抵押，只需提供农业或工商部门备案证明，确实从事农业种养殖，根据经营规模及经营能力，能申请最高500万元的贷款。“我们要在省内国家重点扶持的地区、农业生产重点县市一级支行，至少树立一个支持新型农业经营主体的典型，通过以点带面，最终带动整体发展。”肖天星如是说。在整个江西，针对这类新型农业经营主体，邮储银行江西省分行已放款1585笔，金额2.88亿元。

    “我们12家需要贷款的大户，每家投入贷款金额10%的保证金作为资金池，此外还有担保公司担保。”李永敏介绍，通过这种“银行+家庭农场+担保公司”的方式，他拿到了300万的贷款。

    作为农业大省的河南，现有家庭农场数量1.6万多个，农民专业合作社总数有7万个。针对这类新型农业主体，邮储银行河南省分行目前已发放贷款105户，总额1.9亿元。

    此外，邮储银行围绕着涉农经营主体缺乏正规抵押物的根本问题，不断尝试为其量身定制推出创新金融产品，如供应链贷款、农业机械设备抵押贷款、水域经营权抵押贷款、保证保险贷款、非传统抵质押物贷款等。

    积极研究探索土地流转

    2013年1月的中央一号文件明确提出，5年内完成农村土地确权登记颁证工作，保障农民土地方面的合法权。

    5万、8万、10万、几十万、上百万……作为2007年邮储银行成立后的第一批信贷员，邮储银行河南省分行三农金融部产品经理贾雪峰见证了邮储银行三农小额贷款从单笔5万元的农户联保、担保贷款起家，到单笔贷款额度达上百万的过程，而贷款额度不断增加的背后，是农民同时在不断扩张的生产经营规模、不断提高的经营能力和日益强烈的贷款需求。

    在见证创新的同时，作为一名从基层出身的从业者，贾雪峰也告诉记者，“当前存在的主要困难是在农村土地流转方面，缺乏上市流通的配套政策实施细则、相应的法律规定和保障措施，同时土地承包经营权流转保障机制还不够健全完善。”

    实际上，邮储银行对相关领域“三农”普惠金融服务的探索也从未停滞。“加强研究，谨慎探索。”邮储银行行长吕家进今年5月就曾表示，“下一步要加快农村金融新产品推广。在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立了农村产权交易中心的地区，对依法取得相关权证或流转合同的客户，扩大土地承包经营权贷款试点范围。”

    这也反映出邮储银行谨慎开放的态度。在制度尚未完善的环境下探索，更显艰难，而防范风险永远都是银行经营的重中之重。记者了解到，今年以来，邮储银行围绕着农村居民房屋产权、林权和土地承包经营权“三权”抵押贷款稳健推进。邮储银行的农村土地承包经营权抵押贷款，在山东、黑龙江、辽宁、吉林和北京等地累计放款超过1亿元；林权抵押贷款已经在江西、福建等17个分行开办业务，累计放款超过13亿元。

    应该说，在当前金融资源普遍集中在城市的客观情况下，农村金融市场正是邮储银行具有比较优势的地方。目前，邮储银行在全国拥有3.9万多个网点，其中70%以上分布在县域，有一些网点还是当地唯一的金融机构；并培养了一支近5万人的信贷员队伍，这支队伍长期深入城乡，熟悉农村情况，与农村、农民紧密联系，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。

    截至目前，邮储银行建设了201家总行级小企业特色支行，涉及117个地域特色经济。累计发放小微企业贷款超过2.35万亿元，帮助约1200万户小微企业解决了融资难题。2013年，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，增幅居银行业第一位，连续六年实现增量高于上年。

    邮储银行董事长李国华表示：“邮储银行将深入贯彻党的十八大、中央农村工作会议、全国农村金融服务经验交流电视电话会议精神，坚持走普惠金融商业可持续发展道路，坚持差异化、特色化经营，当好‘三农’金融服务生力军，为国家经济社会发展做出更大贡献。”